贷款计算

公积金贷款计算器 · 商贷/公积金/组合贷三方案月供对比

输入商贷金额与利率、公积金贷款金额与利率、贷款年限，立即并列对比「纯商贷」「纯公积金贷」「组合贷」三种方案的月供、总利息、合同总额，一眼看清哪种最省钱。默认公积金利率 3.1%（2025 首套 5 年以上），商贷利率 4.5%。等额本息计算，全部在浏览器本地完成。

工具介绍

买房绕不开的选择：要不要用公积金？商贷、公积金、组合贷到底哪种更划算？本工具输入商贷金额、商贷利率、公积金贷款金额、公积金利率和贷款年限，立即并列给出三种方案的月供、总利息和合同总额。2025 年公积金首套房 5 年以上利率仍是 3.1%（已多次降息），而商贷 LPR+ 加点常见 4.5% 左右，利差 1.4 个百分点在 100 万 30 年里能省下数十万利息。一套完整工具帮你决策：能用多少公积金？商贷配多少合适？全部在浏览器本地计算，不上传任何贷款数据。

使用方法

输入商贷金额（元）和商贷年利率（%），无商贷填 0。
输入公积金贷款金额（元）和公积金年利率（%），无公积金填 0。
选择贷款年限（年）。
结果面板立即显示三种方案的月供、总利息、合同总额。★ 标记的那一方案总利息最低。

计算公式

每段贷款均按「等额本息」计算：
  月供 M = P · i(1+i)^n / [(1+i)^n − 1]
  i = 年利率 / 12 / 100
  n = 年限 × 12
  总利息 = M × n − P
  合同总额 = M × n

三种方案：
  纯商贷：只看商贷段
  纯公积金：只看公积金段
  组合贷：两段独立计算后汇总
    月供 = 商贷月供 + 公积金月供
    总利息 = 商贷利息 + 公积金利息
    合同总额 = 两段之和

首版只支持等额本息（实际 95% 以上的公积金贷款选此方式）；等额本金待 W7+ 增加。

参考：中国人民银行《个人住房贷款管理办法》、住建部《住房公积金管理条例》、各地公积金管理中心现行政策。

常见场景

场景 1 · 120 万组合贷 · 商贷 80w + 公积金 40w · 30 年

月供约 5761 元（商贷 4053 + 公积金 1708），总利息约 87 万。vs 纯商贷 120w@4.5% 月供约 6080、总利息约 99 万——组合贷多省 12 万利息。

场景 2 · 100w 纯商贷 vs 纯公积金 · 4.5% vs 3.1% · 30 年

纯商贷月供约 5067、总利息约 82.4 万；纯公积金月供约 4271、总利息约 53.8 万。公积金能用多少就用多少，省的是真金白银。

场景 3 · 公积金上限 · 60w 公积金 + 40w 商贷 · 30 年

大部分城市首套公积金上限约 60w，剩余部分走商贷。组合月供约 4319，总利息约 55.6 万，比 100w 纯商贷省 27 万。

常见问题

公积金贷款额度上限是多少？

公积金贷款上限由各地公积金管理中心确定，大部分城市首套房 50–80 万（个人）或 80–120 万（家庭），二套略低。北京、上海等一线城市会更高（如北京 160 万）。具体以当地政策为准，可登录当地公积金管理中心官网查询。

公积金利率 3.1% 是怎么来的？

5 年以上首套住房公积金贷款利率，央行统一规定为 3.1%（自 2024-05-18 起下调后的现行标准）；5 年以下首套 2.6%。二套房利率稍高（5 年以上 3.575%）。商贷利率则依 LPR + 银行加点浮动。

组合贷有什么坑？

主要 3 个：1) 审批时间较长（商贷 + 公积金两套审批并行或串行，通常 1–2 个月）；2) 部分开发商优先放商贷而要求组合贷买家放弃公积金，谈判时要坚持；3) 后期提前还款一般只能先还商贷部分（利率高的那段），规则可能因地而异。

公积金一次性还贷（一次还款法）支持吗？

「一次性还贷」通常指用公积金账户余额一次性冲抵贷款本金，部分城市支持。本工具首版只计算标准按月还款；一次性还贷/按年冲抵等特殊口径将在 W8+ 增加。

月供占比多少合适？

金融常识建议：月供不超过家庭税后月收入的 50%，理想在 30–40%。例如家庭月收入 2 万，月供建议控制在 6000–10000 元。超出这个区间应考虑降低贷款额或延长年限。

本工具会上传我的贷款数据吗？

不会。所有计算完全在你的浏览器本地完成，不会把本金、利率等任何数据发送到服务器。