贷款计算

房贷计算器 · 等额本息 / 等额本金

在线房贷月供计算器，支持等额本息与等额本金两种还款方式，实时计算月供、总利息、总还款额和完整还款计划，帮你一眼看懂商业贷款成本。

工具介绍

房贷是多数家庭最大的一笔长期负债，月供多少、总利息多少、选哪种还款方式更划算，直接影响十几年乃至三十年的现金流。本工具按中国商业银行通用算法实时计算等额本息与等额本金两种方式的月供与总利息，完整还款计划可逐期查看，公式参考央行与各大商业银行公开说明，数值与主流银行房贷计算器一致。

使用方法

输入贷款本金（元），例如 100 万填 1000000。
输入年利率（%），如 3.1；按 LPR 浮动的贷款请换算成当前执行利率。
选择贷款年限（1–30 年）与还款方式（等额本息 / 等额本金）。
结果面板会实时显示月供、总利息、总还款额与完整还款计划。

计算公式

等额本息（每月还款额恒定）：
  M = P × i × (1+i)^n / [(1+i)^n − 1]

等额本金（每月本金恒定，总利息更少）：
  当月还款 = P/n + 剩余本金 × i

其中：P = 贷款本金；i = 月利率 = 年利率 ÷ 12 ÷ 100；n = 总期数 = 年限 × 12。
公式出处：中国人民银行个人住房贷款合同通用条款；主流商业银行（工行、建行、招行）房贷计算器均采用同一公式。

常见场景

场景 1 · 100 万、3.1%、30 年，等额本息

月供约 4270.56 元，累计还款约 153.7 万，总利息约 53.7 万。适合前期现金流紧张、希望月供平稳的家庭。

场景 2 · 100 万、3.1%、30 年，等额本金

首月月供约 5361.11 元、末月月供约 2785.21 元，累计利息约 46.6 万，比等额本息少约 7 万，但前几年月供压力大。

场景 3 · 提前还款考量

若计划 5–10 年内提前还款，两种方式实际支付的利息差距会缩小。实际选择建议同时评估未来收入增长、是否需要做其他投资、银行提前还款违约金等因素。

常见问题

等额本息和等额本金哪个更划算？

等额本金的累计利息更少（因为本金还得快），但前几年月供明显高于等额本息。现金流平稳、希望"月供感受一致"选等额本息；未来收入看稳、想少付利息、能承受前期压力选等额本金。

LPR 浮动利率怎么填？

填当前"执行利率"，即 LPR 基准 ± 加点后的当期数值。本工具按固定利率模拟，每次 LPR 调整后可重新计算对比。

结果和某银行 APP 差几块钱是不是算错了？

通常是四舍五入口径差异：有的银行按"元"精确到分、有的精确到角，累计起来就有几块到几十块差异。公式完全一致。以合同为准。

可以算公积金贷款吗？

可以。公积金贷款公式与商贷一致，只需把利率改为公积金利率（当前 5 年以上 3.10%、5 年以下 2.60% 左右）。组合贷建议分别算两笔再汇总。

提前还款会省多少钱？

大体规则：等额本息前 1/3 期内提前还款节省利息最多；等额本金因为前期利息已经相对较少，节省幅度小一些。建议先看合同是否有违约金，再决定是否提前。

本工具会上传我的贷款数据吗？

不会。所有计算均在你的浏览器本地完成，不发送到任何服务器。