贷款计算

房贷提前还款计算器 · 缩短年限 vs 减少月供对比

在已有房贷基础上一次性提前还款一笔钱，立即看两种主流方案（缩短年限保月供 / 减少月供保期限）的新月供、剩余期数、节省利息和提前清贷月数，全部在浏览器本地计算。

工具介绍

房贷利率下行周期里，几乎每个购房者都会问同一个问题：手里这笔钱，要不要提前还房贷？要还多少？选「缩短年限」还是「减少月供」？本工具基于等额本息公式，输入原贷款本金、年利率、贷款年限、已还期数和想要提前还款的金额，立即并列给出两种方案的对比：缩短年限方案保持月供不变，把剩余期数一次性砍掉一段，节省利息最大；减少月供方案保持贷款期限不变，把每月还款压力降下来，更适合现金流吃紧的人。计算完全在你的浏览器本地完成，不会上传任何贷款数据。

使用方法

输入原始贷款本金（元）、原始年利率（%）、贷款年限（年）。
输入已还期数（月），例如已经还款 2 年就填 24。
输入这次想一次性提前还款的金额。
结果面板立即并列显示"缩短年限"和"减少月供"两种方案的新月供、剩余期数、节省利息与提前清贷月数，可以根据自身现金流选择更合适的方案。

计算公式

一、等额本息月供（原始月供）：
  M = P · i · (1+i)^n / [(1+i)^n − 1]
  其中 P = 本金，i = 月利率 = 年利率 / 12 / 100，n = 总期数 = 年限 × 12。

二、已还 k 期后的剩余本金：
  B_k = P · (1+i)^k − M · [(1+i)^k − 1] / i

三、提前还款金额 X 后，新本金 P' = B_k − X。

方案 A · 缩短年限、保持月供：
  求 n' 使 M · [1 − (1+i)^-n'] / i = P'
  → n' = −log(1 − P'·i / M) / log(1+i)，向上取整为整数月
  节省利息 = 原剩余利息 − 新剩余利息
  提前清贷月数 = (n − k) − n'

方案 B · 减少月供、保持期限：
  剩余期数仍为 (n − k)，新月供
  M' = P' · i · (1+i)^(n−k) / [(1+i)^(n−k) − 1]
  节省利息 = 原剩余利息 − M' × (n−k) + P'

参考：中国人民银行《个人住房贷款管理办法》；主流商业银行房贷系统采用同一公式。

常见场景

场景 1 · 100 万 / 3.1% / 30 年 · 还款 2 年后提前还 10 万

选"缩短年限"可提前约 52 个月结清，节省利息约 9.7 万；选"减少月供"月供从约 4271 降至约 3800，剩余 28 年仍然按新月供还。节省利息差异约 2–3 万，视具体利率与已还期数浮动。

场景 2 · 高利率旧房贷 · 5.88% / 20 年

利率越高、贷款越年轻（已还期数少），"缩短年限"的利息节省越显著，通常比"减少月供"多节省 30%+ 利息。

场景 3 · 年底奖金一次性还 20 万

若当月剩余本金仍 ≥ 20 万，两方案并列可选；若剩余本金 < 20 万，本工具自动按"结清"口径返回 0 期、0 利息。

常见问题

提前还款选缩短年限还是减少月供？

纯数学上"缩短年限"节省利息更多，因为利息是按剩余本金和剩余期数一起计息的。但实际选择要结合现金流：如果未来收入可能下降（育儿、换工作、经济压力）选"减少月供"更稳；如果收入稳定且追求省钱最大化则选"缩短年限"。

违约金/手续费怎么算？

本工具只做纯利息节省的数学对比，不包含违约金。国内主流银行提前还款政策：放款满 1 年免违约金的居多；未满 1 年通常 1%–3% 违约金；个别股份制银行有 6 个月利息的条款。请务必先联系贷款银行确认实际违约金再决定是否提前还款。

利率下调后要不要提前还？

房贷利率下调时（如 LPR 重定价日后），先测算原合同利率是否已自动调整：已调整的话，提前还款省的利息会比你以为的少（因为新利率本身就低）。可以用本工具按新利率重新试算，再和其他理财渠道的收益率对比。

等额本金也适用本工具吗？

本工具首版按"等额本息"公式计算（国内房贷 90%+ 采用此方式）。等额本金的提前还款逻辑不同（每月本金固定，提前还款只能缩短年限或者同步减少每月本金），将在 W7+ 单独增加支持。

多次小额提前还款能支持吗？

首版只支持"一次性"提前还款（第 N 期末还 X 元）。多次提前（如每半年还一次）需要分段迭代计算，将在 W7+ 增加"提前还款计划表"。

本工具会上传我的贷款数据吗？

不会。所有计算完全在你的浏览器本地完成，不会把本金、利率等任何数据发送到服务器。