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养老金预测计算器 · 退休能领多少钱

本地处理 · 文件不上传

输入年龄、工资、缴费年限和所在城市，预测退休后每月能领多少养老金。支持2025延迟退休改革、基础养老金与个人账户养老金拆解、不同缴费档次对比，全部浏览器本地计算。

工具介绍

中国企业职工基本养老保险制度实行"社会统筹 + 个人账户"模式，退休后每月领取的养老金由**基础养老金**和**个人账户养老金**两部分组成。养老金的多少取决于当地社会平均工资、个人缴费基数、累计缴费年限以及退休年龄。2025年起实施渐进式延迟退休方案（男性60→63，女性55→58），也会影响你的退休时间和计发月数。 本工具依据现行养老金计发公式，结合主要城市社平工资数据，帮你预测退休后大概每月能领多少养老金。支持不同缴费档次（60%/100%/300%）对比，让你清楚"多缴多得、长缴多得"的实际效果。所有计算在浏览器本地完成，不上传任何个人信息。

使用方法

  1. 输入你的当前年龄（18-65岁之间）。
  2. 选择性别（影响法定退休年龄计算）。
  3. 填写当前月工资（用于参考替代率）。
  4. 输入已缴费年限（已经缴了多少年社保）。
  5. 输入预计继续缴费年限（还打算缴多少年）。
  6. 选择所在城市（影响社会平均工资基数）。
  7. 选择缴费基数档次（60%最低档 / 100%平均档 / 300%最高档）。
  8. 结果面板立即显示预计退休年龄、月养老金、替代率以及不同档次对比。

计算公式

企业职工基本养老金计发公式：

1. 基础养老金（统筹部分）：
   基础养老金 = 当地社平工资 × (1 + 平均缴费指数) / 2 × 累计缴费年限 × 1%
   - 平均缴费指数 = 缴费基数档次（0.6 / 1.0 / 3.0）
   - 缴费指数越高、年限越长，基础养老金越多

2. 个人账户养老金：
   个人账户养老金 = 个人账户累计储存额 / 计发月数
   - 个人账户储存额 = 缴费基数 × 8% × 12 × 累计缴费年限
   - 缴费基数 = 社平工资 × 缴费比例
   - 计发月数：60岁退休=139月，55岁退休=170月，65岁退休=101月

3. 养老金替代率：
   替代率 = 月养老金 / 退休前月工资 × 100%
   - 国际警戒线为70%，我国目标为60%左右

4. 2025渐进式延迟退休：
   - 男性：法定退休年龄从60岁渐进至63岁（2025-2040）
   - 女性：法定退休年龄从55岁渐进至58岁（2025-2040）
   - 每年延迟约 (目标-起点)/15 岁

参考依据：《社会保险法》、国务院关于实施渐进式延迟法定退休年龄的办法（2025）

常见场景

场景1 · 30岁男性 · 月薪1万 · 已缴5年 · 预计再缴25年 · 通用100%档

预计退休年龄约61.6岁，累计缴费30年。基础养老金约3000元/月 + 个人账户养老金约1727元/月 = 合计约4727元/月，替代率约47.3%。

场景2 · 35岁女性 · 月薪8000 · 已缴10年 · 预计再缴15年 · 北京100%档

预计退休年龄约56.3岁，累计缴费25年。基础养老金约3375元/月 + 个人账户约1976元/月 = 合计约5351元/月，替代率约66.9%。

场景3 · 25岁男性 · 月薪15000 · 已缴2年 · 预计再缴33年 · 深圳300%档

预计退休年龄约62.3岁，累计缴费35年。基础养老金约8750元/月 + 个人账户约8633元/月 = 合计约17383元/月，替代率约115.9%。高缴费档可以显著提升退休待遇。

常见问题

养老金预测结果和实际领取金额会有差距吗？

会有差距。本工具基于当前政策和社平工资数据进行静态测算，实际养老金受未来社平工资增长、政策调整、个人工资变化等动态因素影响。通常实际金额会高于当前预测（因为社平工资逐年增长），但具体以退休时社保局核定为准。

缴费基数60%和300%差距有多大？

差距非常大。以通用城市30年缴费为例，60%档月养老金约2836元，100%档约4727元，300%档约14181元。300%档是60%档的约5倍。但需注意，300%档每月个人需多缴不少费用，需要权衡当前收入和未来养老的需求。

延迟退休对养老金有什么影响？

延迟退休对养老金有"一增一减"的效果：一方面退休晚了可以多缴几年，增加累计缴费年限和个人账户余额；另一方面计发月数减少（60岁139月 vs 63岁117月），个人账户月领取增加。总体而言，延迟退休通常会使月养老金有所提高，但领取年限相应缩短。

什么是计发月数？

计发月数是计算个人账户养老金时使用的除数，由国家根据退休年龄和平均余命统计确定。60岁退休对应139个月，55岁退休对应170个月，65岁退休对应101个月。计发月数越小，每月从个人账户领取的金额越多。注意：计发月数用完后养老金不会停发，由统筹基金继续支付。

个人账户余额用完了怎么办？

不用担心。根据《社会保险法》规定，个人账户养老金计发月数用完后，养老金不会停发，将由基本养老保险统筹基金继续按原标准支付。也就是说，只要活着就能一直领养老金，不会出现"领完就没了"的情况。

这个工具的社平工资数据准确吗？

本工具使用2025年各城市近似社平工资数据（北京13500、上海13000、广州12000、深圳12500、杭州11500、成都9500、通用10000元/月）。实际社平工资每年由各地统计局公布，会有小幅差异。建议以当地最新公布数据为准，本工具结果仅供参考。

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